Взыскание долгов по микрозаймам

MikroZaym,21.03.2019

Порядок взыскания долгов указывают в договоре займа. Клиенту предоставляют время на ознакомление с правилами до постановки подписи под документом, но пользуются этим правом не все.

На первом этапе с должником работают специалисты отдела взыскания МФО. Когда просрочка достигает 1-2 месяцев, долг продают коллекторам. При отсутствии результата дело направляют в суд. Истец получает на руки удовлетворительное решение. Материалы передают судебным приставам.

Какие законы регулируют деятельность МФО

Деятельность микрофинансовых и микрокредитных компаний регулируют несколько законов, правительственных постановлений:

  • Гражданский Кодекс РФ: определяет базовые понятия микрофинансирования, определяет стороны, условия взаимодействия, порядок взыскания долгов, признание сделок недействительными и др.;
  • ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: рассматривает вопросы определения полной стоимости микрозайма, права/обязанности сторон, другие вопросы, не освещенные в других актах;
  • ФЗ от 02 июля 2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: права, обязанности МФО, компетенции, другие вопросы микрофинансирования.

Важные аспекты работы МФО освещены в постановлениях Центробанка РФ.

Этапы взыскания микрозаймов

Практика возврата денег одинакова во всех МФО. В целях профилактики просрочек за 2-3 дня до даты платежа заемщику поступает СМС-сообщение о необходимости произвести платеж. Займ считается просроченным, если деньги не поступили на счет до 00.00 дня, указанного в договоре. Далее:

  1. Должнику звонит специалист отдела взыскания, проводит беседу, призывает оплатить задолженность со штрафом в ближайшее время;
  2. На место проживания направляют письменную претензию;
  3. Выезжают к должнику, беседуют, убеждают в необходимости погасить задолженность;
  4. Продают долг коллекторам (передают право на взыскание денег по договору цессии), или продолжают работать сами;
  5. Передают иск в суд;
  6. На основании судебного решения начинают исполнительное производство. Приставы выезжают к должнику, описывают имущество. Взыскание направляют на недвижимость, автомобиль, мебель, технику и другие вещи в счет покрытия задолженности.

Не вернули вовремя деньги – какие последствия

У кредиторов выработан четкий алгоритм действий для работы с просрочками. Долг не простят, о нем не забудут. МФО попытается вернуть деньги, используя проверенные способы убеждения и штрафы. Вероятные последствия просрочек:

  • Сумма долга увеличится в несколько раз: максимально допустимая сумма выплат на 2019 год составляет 300% займа;
  • Звонки от коллекторов будут поступать часто;
  • Специалисты по работе с должниками приезжают домой, на работу для проведения беседы. Об этом узнают сослуживцы, соседи;
  • Взыскание направят на имущество. Им займутся судебные приставы;
  • В кредитной истории появится негативная отметка.

Незаконные методы взыскания

Некоторые коллекторы используют незаконные методы убеждения, угрожают судимостью, лишением свободы. На самом деле, чтобы попасть в юрисдикцию Уголовного или Административного Кодекса, клиента придется уличить в мошенничестве, в противодействии органам власти, приставам. В противном случае максимум, что ждет заемщика, это лишение дорогостоящего имущества.

Взыскание долгов по микрозаймам

Какие действия запрещены законом:

  • Попытки наладить контакты с посторонними людьми, не фигурирующими в договоре займа;
  • Информирование третьих лиц о наличии задолженности у их знакомого;
  • Распространение сведений о долге через Интернет или другие источники;
  • Личные встречи с должником более чем раз в сутки, 2 раза/неделю, 8 раз/месяц;
  • Ночные звонки после 22 ч в будни или 20 ч в выходные дни;
  • Угрозы физической расправой, применение силы, оказание мощного психологического воздействия.
Любой из перечисленных пунктов считается нарушением закона. Чтобы защитить себя и родных от действий коллекторов, должник вправе написать заявление в прокуратуру.

Продать, передать долг другим компаниям по взысканию можно с согласия заемщика. Обычно такой пункт включают в договор займа, а клиент заранее соглашается с продажей долга по договору цессии, когда ставит под документом подпись.

Обращение в суд – кому выгодно

Долгие разбирательства должникам не выгодны. Пока коллекторы пытаются убедить вернуть деньги, проценты «капают», сумма растет. Как только в руки выдадут судебное решение:

  • Прекратится начисление пеней, штрафов;
  • Определится окончательная сумма долга;
  • Появится возможность реструктурировать долг: определить график погашения фиксированными платежами.

Ответчик вправе обжаловать решение суда в течение 10 дней.

Как вырастет долг

Банк России четко ограничил:

  • Процентные ставки по микрозаймам;
  • Суммы, которые вправе требовать кредитор в рамках взыскания долга.

Выбор норм зависит от даты оформления договора займа:

Условие Норма
Договор заключен не ранее 1 января 2017 Проценты и другие платежи не могут превышать основной долг в 3 раза

Пример: сумма займа 10 000 руб. Требование к взысканию не может превысить 30 000 руб. (проценты, неустойка, штрафы) плюс 10 000 руб. (долг).

Для договоров до марта 2016 г Допускается взыскание в размере, превышающем сумму займа в 4 раза

На займ 10 000 руб. максимальная сумма взыскания 40 000 руб. без учета основного долга

Максимальный размер неустойки 20% в год или 0,1% в сутки

Как снизить проценты по микрозайму

В ходе судебного разбирательства ответчик может ходатайствовать о снижении процентов по микрозайму. Суд удовлетворит просьбу, если:

  • Завышена сумма неустойки;
  • Штрафы превышают предельную норму в 2 и более раз;
  • Проценты рассчитаны неверно, нарушены требования ЦБ РФ;
  • Общий размер взыскания превышает сумму долга более чем в 3 или 4 раза (для договоров, заключенных до января 2017 и до марта 2016 соответственно).

По просьбе должника суд может приостановить действие договора микрозайма, предоставить рассрочку, отсрочку выплат. Чтобы получить положительное решение, ответчику придется назвать причину ухудшения финансового состояния и подтвердить ее фактами.

Добавить отзыв

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *