Снижение ставки по микрозаймам

Автор: Пугачев Артем Дмитриевич07.08.2019

Снижение процентов по микрозаймам, остановка начисления процентов возможны двумя способами: договоренность с МФО и судебное решение в пользу заемщика. Судебная практика показывает, что кредиторы чаще не подают иски самостоятельно, поскольку в этом случае шансы на взыскание всей суммы пени снижаются.

Способы снижения процентной ставки по договору

Законодательство в сфере ставок по микрозаймам постоянно терпит изменения. Раньше одни суды удовлетворяли просьбы заемщиков о снижении ставки, другие отказывали в ходатайстве, утверждая, что проценты начислены за пользование средствами, поэтому все законно.

Попробовать аннулировать договор можно, но на практике это слишком сложно. Исключения – в документе есть прямые нарушения законодательства, он составлен с ошибками или если клиент МФО недееспособен.

С начала 2019 года ЦБ снизил проценты по микрокредитам. Верховным судом было принято определение, согласно которому в рамках закона о микрофинансовой деятельности денежные обязательства должника не могут быть больше установленной суммы. На основании 1 части 12 статьи Закона об МФО, должнику не могут быть начислены проценты, превышающие троекратную сумму займа для займов на год и менее. Размер пени при просрочке ограничивается 2-кратной суммой долга, как только порог будет превышен, начисление пени приостанавливается. В будущем планируется ужесточение принятых мер.

Остановить начисление процента по займу или снизить его можно через суд. Суд может расценить условия конкретного договора как обременительные для заемщика, в таком случае будет снижения процентной ставки. Доступные способы:

  1. Ссылаться на статью 333 ГК страны. В ней указано, что сумму неустойки оспаривают, если объем нарушенных обязательств и величина штрафа несоизмерима. Чаще величина пени пропорционально уменьшается, реже с должника вообще снимаются все штрафы. Необходимо подготовить письменное заявление со ссылкой на закон.
  2. Обратиться за рефинансированием кредита. Подобные услуги предоставляют МФО – ставка по договору и график внесения платежей станет выгодней.
  3. Реструктуризация задолженности. Повышенные шансы на пересмотр условий кредитования есть, если заемщик лишился работы, у него резко снизились доходы, он или члены его семьи серьезно больны. Необходимы доказательства: выписки из больницы, копия трудовой книжки и пр.

Особенности процесса рефинансирования займа

Преимущество в лояльных условиях перекредитования, минус – требования к клиенту строгие. В рамках программы заемщик не получает ссуду в денежном эквиваленте, средства сразу же идут на рефинансирование займа.

Шансы на положительное решение по заявке на рефинансирование вырастают, если у заемщика нет серьезных долгов. Поэтому лучше обратиться за помощью еще до просрочек.

Решение фактически предполагает оформление займа для погашения предыдущего. При этом заемщику не грозит испорченный кредитный рейтинг и судебные разбирательства. Очень выгодное решение – сейчас ставки по займам снизились, рефинансирование будет на более выгодных условиях.

Рефинансирование возможно и через банк путем получения кредитной карты с лимитом или в виде кредита без предоставления справки о доходах. Наличие у клиента официальной заработной платы и документов, ее подтверждающих позволит воспользоваться предложением под сниженный процент. Вероятность успешного перекредитования в банке снижается при наличии просрочек, испорченной кредитной истории.

Реструктуризация как решение проблемы

В рамках такой программы МФО получает повышенную вероятность возврата задолженности, а клиент – сниженную нагрузку на бюджет за счет изменения условий договора. Чтобы воспользоваться предложением, требуется доказать наличие уважительных причин, мешающих выплате задолженности в срок: проблем со здоровьем или финансового характера. Даже если причина весомая, остается вероятность, что банк или МФО откажут.

Реструктуризация позволяет:

  1. Не запятнать кредитную историю.
  2. Сохранить отношения с МФО.
  3. Получить помощь в сложной жизненной ситуации.
  4. Не платить пени и штрафы за просрочку платежей.

В рамках реструктуризации клиенту предлагается отсрочка или льготный период кредитования.

Некоторые МФО практикуют реструктуризацию долга для своих клиентов. Услуга носит название «Пролонгация кредитного договора». Заемщику предлагается отсрочка внесения очередного обязательного платежа на срок в среднем от 7 до 45 дней. За каждый день такого продления уплачиваются проценты. Пользоваться услугой есть смысл, когда заемщик уверен, что в ближайшее время появятся деньги, и он покроет долг. В противном случае на тело долга начисляется штраф.

Есть ли шансы на снижение ставки по займу в суде

Если заемщик перестает вносить платежи по договору, спустя 3 месяца МФО вправе подавать исковое заявление. Если компания этого не делает, налицо заведомое затягивание сроков и накручивание штрафов. В такой ситуации заемщику рекомендовано обращение в суд с иском и требованием уменьшить пени. Также придется указать причину невыплаты процентов. Доказать факт того, что сделка для одной стороны заведомо кабальная, сложно, но возможно. Присутствовать на судебных заседаниях необходимо обязательно, в противном случае отстоять свои права не получится.

Сейчас ЦБ установило максимально допустимую сумму процентов по договору – 818,195% годовых. Как только лимит превышен, встает вопрос об отмене. Уменьшение размера выплат возможно при наличии у должника уважительных причин:

  1. Смерть члена семьи;
  2. Увольнение с работы;
  3. Сокращение заработной платы;
  4. Болезнь заемщика или члена его семьи.
Если же гражданин изначально желал присвоить деньги и не выплачивать задолженность, по решению суда его обяжут погасить штрафы и проценты. Также на плечи ответчика в таком случае ложится необходимость погашения государственной пошлины и всех судебных расходов.

На практике должники получают уведомление о начислении пени за просрочку спустя несколько месяцев с момента формирования долга. На этом этапе требуется лично посетить офис МФО, где потребовать в письменном виде сообщить структуру задолженности. Если окажется, что сумма неустойки несоразмерна телу кредита, необходимо обращаться в суд.

Снижение суммы начисленной пени и неустойки возможно, если должник напишет письменное заявление, в котором будет просить приобщить статью 333 ГК к делу. Высказать просьбу допускается и в устной форме непосредственно в процессе судебного заседания. Не получится требовать снижения процентов, ссылаясь на эту статью. Проценты в данном случае – договорные, с условиями сделки заемщик согласился еще в момент подписи на договоре.

Снижение ставки по микрозаймам

Получится ли признать договор кабальным

Можно попробовать на основании 17 статьи Конституции требовать признания сделки кабальной и тем самым остановить или снизить начисление процента по займу.

Микрозайм называется кабальным при выполнении хотя бы одного условия:

  1. Заемщик обращается за финансовой помощью в момент неприятностей, срочной потребности в деньгах. Сложную жизненную ситуацию придется доказывать документально. Покажите прямую связь между сложившимся положением и обращением в МФО (т.е. если бы не обстоятельства, обращения за микрокредитом не было);
  2. Микрозайм невыгодный для клиента. На практике в иске заемщики делают акцент на непомерной процентной ставке 1-2% в сутки, что в пересчете выходит на 730% годовых. Но в процессе учитывается не только процент, но срок договора, размер неустойки;
  3. МФО знала, что у заемщика сложная жизненная ситуация, но все равно использовала это как повод для заключения договора.

Подготовить исковое заявление можно на протяжении года с момента проставления подписи на договоре. Одновременно на истца ложится бремя доказательства сложного материального положения в момент заключения сделки.

Если кредитор ввел клиента в заблуждение, пытался принудить к заключению заведомо невыгодного договора или даже применял силу – это все поводы для признания сделки недействительной.

Перспектива суда

Чаще всего в иске отказывают по следующим причинам:

  • Не доказана кабальность сделки;
  • Заемщик сам принял решение о подписании договора, его не принуждали;
  • В МФО не знали о сложной ситуации клиента и не запрашивали дополнительные сведения;
  • Условия микрокредита не нарушают действующее законодательство.
Выигранное в суде дело еще не служит достаточным основанием для остановки или снижения процента. После списания части неустойки и пени его сумма будет существенно меньше, но расплатиться все же придется.

Пример из судебной практики. Гражданин получил займ в сумме 9000 рублей под 2% в день. Затем после просрочки МФО подала в суд на должника, требуя уплатить 86 000 рублей за просрочку платежей. Ввиду того, что кредитор пошел в суд только спустя два года после начала образования задолженности, а не уже через несколько месяцев после ее формирования, требование об уплате неустойки отклонено. При этом не имеет значение еще не истекший срок исковой давности. В конкретном случае суд опирается на 10 статью Гражданского кодекса. (МФО намеренно затягивала с подачей иска, чтобы извлечь из ситуации дополнительную, необоснованную прибыль).

Далее установленная ставка превысила установленную ЦБ ставку рефинансирования, поэтому заемщика обязали заплатить 9000 рублей – тело долга, 9000 рублей – сумма процентов за год просрочки. Остальная сумма списана.

Добавить отзыв

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *