Кто и зачем берет микрозаймы?

Автор: Сипцова Юлия Андреевна26.05.2019

Микрофинансовые организации созданы с благой целью: помочь людям избежать материальных проблем. Не всегда целесообразно брать кредиты в банках, не всегда их легко получить — банковские учреждения тщательно проверяют каждого заемщика, высока вероятность отказа. Порой деньги нужны срочно, а в банке рассмотрение заявки растянется на несколько дней, понадобится время на сбор необходимого пакета документов. За этот период возникает масса неприятностей, потому что в нужный момент не нашлась необходимая сумма.

Кто же берет микрозаймы, на кого рассчитан продукт?  Целевая аудитория – работающие граждане, пенсионеры, нуждающиеся в небольших суммах для срочных покупок. Обычно средства берутся на 7-14 дней. На финансово-кредитном рынке создан специальный сегмент PDL — «деньги до зарплаты». Запрашиваемая сумма выдается заемщику на короткий срок, позволяет быстро устранить проблемы. Микрозаймами следует пользоваться обдуманно, чтобы не накапливать новых задолженностей, не попадать в долговые ямы.

С какой целью люди берут займы в МФО

Цель взятия займов не обязательно озвучивать при подаче заявки. Кредиторы в лице МФО не спрашивают, для чего нужны деньги. Данные по кредитам и микрозаймам собирают аналитики на основе опросов, клиентских отзывов, частных бесед заемщиков на финансовых форумах или в социальных сетях.

Цели займов:

  • Не хватило денег до зарплаты, не на что жить.
  • Накопились долги ЖКХ.
  • Непредвиденные штрафы.
  • Требуются деньги на ремонт техники, автомобиля, квартиры.
  • Оплата курсов, обучения в ВУЗе.
  • Развитие бизнеса.
  • Отпуск.
  • Покупка товаров по акции.

Причины могут быть разными, включая спонтанные, когда заем оформляется необдуманно, в порыве эмоций.

Что такое микрозаймы

Стоит ли брать микрозаймы

Разберем подробнее, зачем люди берут займы.

  1. Деньги в долг до зарплаты — если в этом месяце не хватило денег, где гарантия, что в следующем хватит. Микрозайм стоит брать, если вскоре будет гарантированная возможность вернуть заемные деньги, и можно дожить до очередной заработной платы, не влезая в новые долги. Нужно научиться рационально распределять ежемесячный доход, чтобы его хватало до получки. Следует урезать статьи расходов, научиться экономить.
  2. Долги по ЖКХ нельзя накапливать — ежемесячно вносить оплату намного выгоднее, чем выплачивать крупную задолженность со штрафными процентами. Такой микрозайм оправдан при скором поступлении средств.
  3. Непредвиденные штрафы поневоле придется оплачивать. Нужно научиться доход раскладывать по конвертам на разные нужды, включая непредвиденные расходы — стараться иметь небольшой денежный запас.
  4. С осторожностью подойдите к получению средств для ремонта авто. Поездки на дачу совершаются не круглый год. На работу можно добираться общественным транспортом. Микрозайм оправдан, если автомобиль является основным источником дохода, в других ситуациях целесообразней откладывать средства и совершить починку позже.
  5. Хочется купить вещь, на которую немного не хватает собственных денег или вообще нет средств на покупку — следует взвесить, так ли необходимо приобретение. Если вещь гарантированно принесет доход, стоит рискнуть.
  6. Оплата образования — это вложение денег в развитие. Траты обоснованы, в будущем принесут дивиденды при наличии спроса на рынке труда.
  7. На развитие бизнеса — следует просчитать риск и окупаемость вложений.
  8. Хочется сделать в доме ремонт — это статья расходов, которую лучше выполнять не на заемные средства, а на собственные.
  9. На отпуск — стоит подумать о вариантах возврата. Как правило, в первый месяц после отпуска зарплата меньше, денег может не хватить.
  10. Самое безрассудное решение — брать в долг у МФО для закрытия других кредитов, хотя людям кажется, что это единственный способ отвязаться от надоедливых коллекторов. Попросите банк пойти на уступки, продлить договор, рассчитать новый график выплат. Не увеличивайте количество кредитных обязательств.

Кто берет микрозаймы

Микрозаймы берут разные категории населения — учителя, врачи, работники бюджетной сферы, безработные. За займами часто обращаются владельцы бизнеса — мелкие частные предприниматели, рыночные торговцы для пополнения оборотных средств.

Всех заемщиков можно разделить на 4 категории:

  1. По необходимости — на оплату лечения.
  2. Из безысходности — надо на что-то жить.
  3. По глупости — хочется купить вещь, которую приобрели соседи, родственники, знакомые.
  4. По наивности — взять микрозайм, чтобы не отдавать.

Все заемщики для МФО представляют потенциальные риски. Клиенты могут оказаться не в состоянии вернуть взятые средства. Вероятность невозврата закладываются в ставки. Но для пользователей, доказавших благонадежность, каждый последующий заем предоставляется на выгодных условиях: проценты снижаются.

Наивно думать, что микрозайм можно не возвращать. Предстоят долгие тяжбы с компанией, затем и с коллекторами, которым МФО вправе перепродать долг. Возвращать придется, только во много раз больше. Возможны судебные разбирательства, если взята крупная сумма. В редких случаях небольшие долги списываются как безнадежные, но уповать на такой исход не следует, коллекторы своей назойливостью и психологическим давлением часто добиваются желаемого. Заемщикам может быть предъявлено обвинение в мошенничестве, заведено уголовное дело.

МФО составляют портреты целевых аудиторий (ЦА). Во многом они схожи.

Заемщиками являются:

  • Клиенты 25–35-летнего возраста — самая большая часть ЦА, две следующие группы — 21–24 и 36–45 лет. Меньшую часть составляют пенсионеры, берущие микрозаймы на лекарства или по просьбе детей и внуков.
  • Среднемесячный доход российских заемщиков не превышает 25 тыс. руб., примерно такие же суммы большинство из них запрашивает.
  • Одинокие чаще обращаются в МФК, у них нет близких людей для одалживания средств.
  • Средний возраст клиентов микрокредитных компаний: мужчин — 38–42 года, женщин — 35–37 лет.
  • Возрастает число заемщиков, имеющих высшее образование, — их больше 25%.
  • Женщины берут микрозаймы чаще, чем мужчины. Доля бездетных клиентов до 70%.
  • Доля повторных обращений за последние годы увеличилась с 20 до 30%.

Обращения в МФО легко объяснимы — с компаниями приятно сотрудничать, заявки удовлетворяются в 90-95% случаев. Почти всегда средства выдаются в день обращения.

Когда не стоит брать микрозайм

Микрозайм стоит брать при уверенности в своих финансовых возможностях и действительно острой краткосрочной необходимости в средствах.

Нельзя брать заем, если:

  • Необходимо возвратить ранее взятые займы или кредиты — это прямой путь к финансовой кабале, оттуда трудно выбраться.
  • Нужна большая сумма, вернуть которую заемщик сможет нескоро. В подобных случаях выгоднее брать кредит — микрозаймы выдаются на короткий срок и под высокий процент. Вариант перезаймов в разных МФО для покрытия долгов даже нельзя рассматривать.
  • Нет уверенности в возврате. Заемщик на 100% должен быть уверен в своевременном возврате средств. При задержке зарплаты, потере работы возврат становится проблематичным.
МФО не только поможет быстро решить финансовые проблемы, оно может их многократно усугубить. При задержках оплаты или при невозвратах накапливаются огромные долги в несколько сотен процентов годовых — придется отдавать сумму, в 5–10 раз превышающую размер займа!

Берите займы осознанно и при действительно острой необходимости.

Добавить отзыв

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *