Как МФО проверяют заемщиков?

Автор: Пугачев Артем Дмитриевич05.08.2019
Как МФО проверяют заемщиков?

Понимание принципов проверки заемщиков со стороны МФО поможет лучше подготовиться к обращению за займом и увеличит вероятность успеха – одобрения заявки и получения средств.

 Выдают ли МФО безотказные кредиты

Многие воспринимают микрофинансовые организации как безотказных кредиторов, выдающих деньги всем подряд. Это неверное мнение. МФО крайне заинтересованы в возврате средств, тщательно следят за своим кредитным портфелем, внимательно проверяют заемщиков. Если по анкете видно, что клиент не сможет вернуть заем, в выдаче средств откажут.

Как МФО проверяют заемщиков?

Микрофинансовые организации лояльнее банков — это факт. Вероятность одобрения в них гораздо выше, многие компании работают с банковскими отказниками и клиентами, заработавшими негативную кредитную историю. Большая часть клиентов МФО — люди, недавно получившие отказы банка. Благодаря лояльному отношению к заемщикам оформить микрокредит могут граждане, являющиеся для банка проблемными:

  • заявители 18-20 лет: по статистике эта категория заемщиков чаще совершает просрочки;
  • пенсионеры от 60-65 лет: кредитование пожилых граждан — риск, клиент может уйти из жизни, заболеть, утратить дееспособность, работоспособность;
  • клиенты, работающие неофициально: МФО не требуют справок, деньги выдаются при отсутствии официальной работы, достаточно даже неофициальных источников дохода;
  • заемщики с негативным кредитным досье: банки им категорично отказывают, а МФО могут одобрить заявку даже при наличии серьезных нарушений и открытых просрочках.

 Применение скоринговых программ

Микрофинансовые организации оглашают ответ по заявкам быстро, некоторые высылают решение по SMS через 1-2 минуты после обращения. Это связано с применением скоринговых программ. Программа автоматически оценивает анкету клиента, определяет его кредитный рейтинг, оценивает платежеспособность и другие параметры. За каждый пункт проверки и анкеты клиент получает баллы: чтобы услышать положительный ответ, нужно набрать достаточное количество баллов.

Каждая микрофинансовая организация разрабатывает собственную модель скоринга. Система основана на статистических данных, на анализе тысяч выданных и погашенных кредитов. Скоринг выявляет «слабые места» потенциального заемщика за считанные секунды.

Какие факторы проверяются:

  • Возраст. По статистике молодые заявители возраста 18-21 года чаще совершают просрочки, балл за возраст уменьшается. Наибольший балл за этот пункт ждет клиентов возраста от 35 и до 50-55 лет;
  • Стаж на текущем месте работы. Чем он меньше, тем скромнее балл. Если источник дохода нетрудовой или от непостоянной работы, балл снижается;
  • Наличие детей. Дети – это дополнительные расходы и повышенная вероятность финансовых трудностей. При отсутствии несовершеннолетних детей балл максимальный;
  • Должность. Чем ниже должность, тем ниже балл. Низкую оценку получают и заявители, работающие по профессии, связанной с риском (монтажники, шахтеры, полицейские, пожарники, спасатели и пр.). Лучшую оценку получают государственные служащие (врачи, учителя и пр.) и граждане, занимающие руководящие должности;
  • Семейное положение. Одинокие граждане получают меньший балл;
  • Образование. Чем лучше, тем серьезнее балл;
  • Другие факторы. У разных компаний они имеют разную значимость – все индивидуально.

Это примерный перечень, оценивается каждый пункт анкеты и данные из других источников. Если клиент набирает достаточный балл на скоринге, ему оглашают одобрение или пропускают анкету на следующий этап рассмотрения. Если требуемое количество баллов не набрано, система ставит автоматический отказ.

Важно! Каждая МФО устанавливает свои критерии к заемщикам. Если одна компания отказала, другая при аналогичных параметрах может дать положительный ответ.

Скорингу хватает 1-2 минуты, чтобы провести стандартный анализ анкетных данных клиента. Некоторым МФО этого достаточно, другие применяют в работе усложненную скоринговую модель оценки, анализирующую данные из других источников: она сопоставляет их и определяет возможное мошенничество.

Невозможно сказать точно, как именно конкретная микрофинансовая организация проверяет заемщика — это тайна. Но можно сказать одно — анкета обязательно проверяется скорингом, запрашивается кредитная история заявителя, оценивается его платежеспособность и честность.

 Проверка кредитной истории заявителя

Кредитное досье заемщика – самая информативная часть анкеты. Данные позволяют определить степень риска и вероятность возникновения просрочки. Кредитная история запрашивается практически всеми микрофинансовыми организациями, скрыть наличие «черных пятен» вряд ли получится. Но одобрение реально услышать и при негативном досье: история имеет значение, но не является главным критерием при вынесении решения.

роверка кредитной истории заявителя

Степень испорченности досье:

  • небольшие погашенные просрочки до 30 суток – с получением одобрения не возникнет сложностей, нарушение несерьезное;
  • погашенные просрочки продолжительностью до 90 суток – клиент менее привлекательный, но исключать шанс одобрения нельзя;
  • погашенные просрочки длительностью более 90 суток – серьезное нарушение, многие МФО ставят автоматический отказ;
  • открытые просрочки — самое серьезное нарушение, при его выявлении сразу приходит отказ. Единственный шанс получить одобрение — если удастся скрыть негативное досье.

Если досье не сильно испорчено, а клиент набрал хороший балл на скоринге и прошел проверку на мошенничество, он услышит одобрение. Если просрочки погашены, но длились более 90 дней, для получения одобрения нужно быть идеальным заемщиком во всем остальном: иметь хороший стаж, постоянную работу, приличный доход, входить в среднюю возрастную группу и пр. Также испорченное досье часто не мешает получению микрозайма на небольшие суммы.

 Можно ли скрыть негативную кредитную историю

Невозможно сказать точно, какие МФО запрашивают кредитное досье, какие нет. Нет точной информации и о том, с какими БКИ (Бюро Кредитных Историй) работает конкретная микрофинансовая организация, информация является тайной и не разглашается. Шанс на то, что досье с негативными данными окажется недоступным кредитору, есть. Это возможно при следующих обстоятельствах:

  • МФО не совершает запросы в БКИ. При обращении в крупные компании надеяться на это не стоит, а небольшие МФО могут не совершать запросы, так как они платные. Если вы обладаете крайне негативным досье и открытыми просрочками, пробуйте оформить заем в небольших компаниях. Но учитывайте, что если МФО не проверяет досье, она использует серьезный скоринг, оценивающий клиента по сотням параметров;
  • Досье заявителя с негативными данными хранится в БКИ, с которой МФО не работает. На рынке функционируют четыре основных Бюро, но МФО не могут позволить себе работать с каждым — это дорого. Поэтому компании обычно ограничиваются сотрудничеством с 1-3 БКИ, и может случиться именно так, что досье заявителя находится в 4-м БКИ, с которым кредитор не работает.

 Оценка платежеспособности заявителя

Тоже важный момент. Заявка не одобряется, если платежеспособность клиента не позволит ему беспроблемно расплатиться с долгом. Справки микрофинансовые организации не требуют, заявитель вносит в анкету информацию о среднемесячном доходе, не подтверждая сказанное документами. Но не стоит забывать об объективности. Если заявитель пишет, что работает продавцом и получает 50000 рублей — это явный подлог данных.

При анализе учитываются не только доходы, но и расходы клиента. Платежеспособность клиента уменьшается, если есть:

  • долговые обязательства перед другими кредиторами;
  • долги по исполнительным производствам;
  • расходы на содержании дети;
  • съемное жилье.

Главное для микрофинансовой организации — у клиента должно быть достаточно денег для погашения займа вместе с начисленными процентами, при этом у него останутся средства для проживания и выполнения других долговых обязательств.

Например, клиент запрашивает 15000 рублей на 10 суток, ставка по продукту — 2%. В установленный срок он должен положить на счет 18000 рублей. Для одобрения такой суммы доход заявителя должен составлять минимум 25-28 тысяч рублей, иначе либо откажут, либо предложат меньший лимит. Если при этом гражданин оплачивает и другие кредиты, его доход должен быть еще выше.

 Проверка социальных сетей

Все больше МФО просят потенциальных заемщиков указать в анкете ссылку на профиль в социальной сети (Вконтакте, Фейсбук, Одноклассники). Это информативный показатель, позволяющий проверить честность предоставленных в анкете данных и оценить заявителя по другим параметрам. Если у клиента отсутствует профиль в соцсети, это не приведет к отказу, но вероятность одобрения существенно снизится.

Что может заинтересовать кредитора:

  • содержание профиля, информация на стене. Если обнаружены посты, позволяющие говорить о неадекватности пользователя, то шанс на получение средств сильно снижается;
  • странные посты, крайне низкая грамотность пользователя;
  • в каких группах он состоит. Если в «плохих», повышается вероятность отказа;
  • могут заглянуть в перечень друзей. Если в нем есть должники кредитора, то это плохой фактор;
  • сверка информации: той, что в профиле, с указанными в анкете данными. Если не совпадают город, место трудоустройства, должность, семейное положение, клиента заподозрят в подлоге данных.

Организация может предпринять попытки найти «следы» заявителя в интернете. Например, вбить в поисковик номер его телефона и увидеть все страницы, где клиент оставлял номер. Вдруг выяснится, что гражданин ищет съемное жилье, при этом указывая, что имеет собственное. Или он недавно сообщил о поиске работы, хотя в анкету вписал сведения о работе и доходах.

 Проверка клиента по базам данных

Эти проверки проводят многие МФО, они несут полезную информацию:

  1. ОУФМС. Проверятся действительность паспорта.
  2. ФССП, база исполнительных производств. Информация о долгах клиента по судебным решениям.
  3. ФСН. Сведения об имуществе клиента, о долгах перед налоговым органом.
  4. ГИБДД. Проверка на наличие штрафов. Непогашенные снижают вероятность выдачи займа.

Проверка клиента по базам данных

Поведенческая оценка

Если клиент оформляет заем через офис, проводится его визуальная оценка. Соответствует ли внешний вид анкете, не находится ли заявитель в опьянении, адекватно ли его поведение. Менеджер задает вопросы и отслеживает реакцию заявителя, так выявляются риски мошенничества и подлога данных. Если клиент не может устно назвать паспортные данные (место рождения, прописки, количество детей), то это вызовет подозрение и приведет к отказу.

Чаще граждане оформляют займы онлайн, поэтому МФО внимательно следит за поведением клиента на сайте. Нормальное поведение — клиент зашел на сайт, изучил условия кредитования, «поиграл» с калькулятором и приступил к подаче заявки. Подозрение вызовут следующие моменты:

  • клиент не изучил условия кредитования, сразу приступив к подаче заявки;
  • клиент не вносит сведения вручную, а копирует их с неизвестного источника;
  • вносятся сначала одни данные, потом другие.

 Заключение

Несмотря не обилие проверок, результат оглашается быстро. Анализ по всем пунктам ведет программа, она автоматически делает выводы по каждому шагу рассмотрения. В итоге клиент получает решение от 1-2 до 10-15 минут в круглосуточном режиме.

Некоторые микрофинансовые организации применяют прозвон клиентов и ручное рассмотрение, тогда решения принимаются в часы работы офиса кредитора. Цель звонка – не только дополнительное анкетирование, но и проверка на честность и адекватность. Если клиент запинается, говорит не те сведения, что указал в анкете, его заподозрят в мошенничестве.

Если при заполнении заявки нужно указать данные контактных лиц, им могут позвонить. Предупредите этих граждан. Если они не возьмут трубку или предоставят противоречивую информацию о заявителе, шансы на одобрение снижаются.

Добавить отзыв

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *