Как испортить кредитную историю?

Автор: Мальцева Светлана Юрьевна12.06.2019

Кредитная история (КИ) — информация по исполнению заемщиком своих обязательств по кредитам и займам; сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), и доступны всем финансовым организациям. Даже у людей, никогда не бравших займы, но имеющих паспорт гражданина РФ или вид на жительство, есть «нулевая» кредитная история.

Данные для КИ формируются после первого обращения в банк или МФО, информация обновляется по мере пользования кредитными продуктами. Сведения о клиенте обязательно проверяют сотрудники финансовых учреждений при рассмотрении анкеты заемщика, во время принятия решения по кредиту.

В кредитной истории отмечаются:

  1. Обращения клиента в финансовые организации с просьбами о кредитовании.
  2. Решения банков и МФО, включая отказы.
  3. Все взятые кредиты и займы, условия договоров.
  4. Задержки по внесению платежей, нарушения графика выплат.
  5. Персональные идентификационные данные заемщика.
  6. Отметки о количестве запросов КИ.

Кредитную историю легко испортить — даже единственная просрочка скажется негативно на репутации заемщика, понизится его рейтинг в финансово-кредитной системе.

Рассмотрим, какие факторы могут испортить кредитную историю. Информацию можно рассматривать как вредные советы, а можно – как руководство к дополнительной бдительности.

Какие факторы влияют на ухудшение кредитной истории

Многие заемщики и не подозревают, что даже просрочка на 2-3 дня может сильно испортить кредитную историю. Несвоевременность оплаты сборов, штрафов, налогов, коммунальных платежей тоже отражается в КИ, особенно в случаях, когда клиенту предъявлялись иски, были судебные разбирательства. Все кредитные организации подают сведения в Бюро, где они хранятся в электронном виде.

Степени ухудшения кредитной истории:

  • Незначительная — небольшое число просрочек с задержкой до 5 дней, позволяет брать кредиты на общих основаниях.
  • Средняя — задержки выплат сроком до 30 дней. Банк вправе потребовать дополнительные гарантии — залог, поручительство, страхование – в стоимость предложенной ссуды закладываются риски.
  • Плохая — просрочки свыше 1 месяца. Доверие к клиенту падает, при обращениях в банки последуют отказы. Банк может предложить дорогой кредит с высокими ставками.
  • Окончательно испорченная — невозврат долгов, судебные разбирательства. Это 100% отказ в любом банке. С небольшой долей вероятности можно получить заем в МФО, выдающей микрозаймы при наличии негативной КИ.

Плохую кредитную историю можно исправить. Такие предложения клиент получит от МФО при запросе займа. Банки исправлением не занимаются, от них подобные предложения не поступают.

15 причин ухудшения кредитной истории

Ухудшение кредитной истории

История ухудшается при несоблюдении договора с кредитором. Причины:

  1. Невнимательно прочитан договор. Клиент не разобрался в условиях кредитования. Не обратил внимания на утвержденный график возврата средств, на штрафные санкции за нарушение соглашения с МФО, банком.
  2. Допущены просрочки — это главный фактор ухудшения КИ. Просрочить оплату легко, если внести остатки суммы в последний день: на перечисление денег через терминалы, системы денежных переводов, расчетный счет в банке потребуется дополнительно 1–5 рабочих дней.
  3. Массовая рассылка заявок на кредит – практически спам. Все отказы банков будут зафиксированы в КИ. Такое безрассудное действие может служить сигналом, что человек занимается мошенничеством, использует фальшивые или поддельные документы.
  4. Бездумное обращение за новыми кредитами. Если есть несколько действующих займов с незакрытыми задолженностями, а клиент вновь подает заявки — для банков это сигнал о возможных невозвратах. Повышается риск отказов, которые будут отражены в КИ.
  5. Не взята справка об отсутствии задолженности после погашения банковского кредита. Банковские служащие могут некорректно называть суммы оплаты или ошибиться в расчетах. Следует требовать справку об отсутствии обязательств перед банком после закрытия кредита.
  6. Поручительство за чужие кредиты. Даже лучшие друзья или родственники могут подставить – снять с себя долговые обязательства, переложить их на поручителя. Придется выполнять условия договора — выплачивать чужие долги, стараться сохранить чистой свою кредитную историю.
  7. Обращение в МФО вне государственного реестра. Это означает, что человек остро нуждается в деньгах, готов обратиться куда угодно, даже к сомнительным организациям, что будет отмечено в его КИ.
  8. Незакрытые банковские карты с истекшим сроком. С них автоматически производится списание за годовое обслуживание и СМС. Могут быть загнаны в долг с соответствующими последствиями – бывший держатель карты порой и не сразу узнает про негативные записи в КИ.
  9. Кредитные карты с нулевым балансом сигнализируют об отсутствии средств и возможной неспособности клиента своевременно вернуть долг. Чем больше сумма на карте, тем больше доверия к клиенту. Идеальный вариант — не менее 20% от лимита.
  10. Неприятности из-за других карт. Не стоит бездумно оформлять карточки в магазинах или салонах. Клиенты забывают их закрывать, а потом удивляются накопившимся долгам за обслуживание.
  11. Отсутствие СМС подключения. Стоимость оповещений незначительна, не стоит экономить. Интернет-банкинг вынудит пристальнее следить за всеми финансовыми операциями.
  12. Намеренно безответственное отношение заемщика к выполнению договора, игнорирование своих обязательств.
  13. Случаи судебных разбирательств, взыскание задолженностей с привлечением коллекторов — неприглядные жизненные ситуации, надолго оставляющие негативный оттенок. Такие люди считаются злостными неплательщиками с испорченной КИ, которую очень трудно восстановить.
  14. Кредитная история случайно может быть подпорчена из-за невнимательности или ошибок банковских служащих, отправляющих данные в общую базу.
  15. В КИ могут появиться ошибки из-за технических сбоев электронной системы.

Как проверить свою кредитную историю?

Один раз в год можно бесплатно запросить свою (но не чужую!) кредитную историю — это предусмотрено законодательством. Остальные обращения платные. Историю легко проверить на сайте Центробанка РФ, где размещен реестр зарегистрированных бюро. Можно посетить офис БКИ или отправить онлайн запрос. В заявке следует сообщить код, присвоенный банком при выдаче первого кредита.

Кредитную историю необходимо проверять после каждого погашения долга , чтобы убедиться, что в КИ отражены достоверные сведения. Если есть записи, с которыми клиент не согласен, надо добиться исправления данных, обратившись в банк или бюро.

Помните! КИ изменить невозможно, но случайно допущенные ошибки можно исправить, доказав свою правоту. Следует хранить копии документов о закрытии счетов и карт в качестве доказательства при возникновении спорных моментов.

Каждый из нас вправе написать заявление с просьбой не контролировать действия по кредитам и займам, не вести кредитную историю. Заявление может быть удовлетворено, но вероятность взять кредит уменьшится во много раз. Выгодно иметь положительную историю и высокий рейтинг, подтверждающий отличную репутацию, — для таких клиентов предоставляются льготы, снижаются ставки.

Как не испортить кредитную историю

Тщательно продумывайте финансовые шаги:

  • Выбирать банки с возможностью пролонгации кредита. Если нет возможности вернуть долг вовремя, можно за несколько дней до истечения срока договора с финансовой организацией написать заявление с просьбой о продлении соглашения. Если указаны веские причины, договор будет продлен, кредитная история останется положительной.
  • Не допускать просрочек платежа, не выходить из графика даже на 1 день. Остаток суммы вносить за 3–5 дней, чтобы деньги поступили к кредитору без опоздания.
  • Один крупный кредит лучше 3–5 мелких займов — клиент остается должен одной организации, а не нескольким сразу. Проще отслеживать даты ежемесячных выплат.
  • Выбирать кредитодателя с наиболее подходящими условиями, которые можно выполнить без ущерба для качества жизни.
  • Тщательно планируйте долговую нагрузку.

Гораздо выгоднее быть честным заемщиком, не нарушать условия договоров с финансовыми организациями. Тогда кредитная история останется чистой и не придется искать способы ее улучшения.

Добавить отзыв

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *