Что делать при просрочках, долгах по займам?

MikroZaym,21.03.2019

Микрозайм характеризуется небольшой суммой и сравнительно коротким периодом кредитования – от пары недель до нескольких месяцев. Значение имеет сумма долга и срок задержки выплат. Если заемщик идет на контакт и стремится как можно быстрее погасить задолженность, большей части санкций получится избежать. Просрочки по займам, долги любых размеров можно обуздать при правильном поведении, что и рассмотрим ниже.

Чем чреваты просрочки

Клиент, не исполнивший обязательства по договору в срок, сталкивается с рядом последствий:

  1. Неустойка. Это прописанная в кредитном договоре сумма, которую при нарушении условий сделки заемщик обязуется выплатить МФО. Величина неустойки определяется каждой компанией индивидуально. Для применения этой санкции в отношении заемщика МФО не требуется дополнительное согласие клиента (статья 395 ГК РФ). Снижение суммы неустойки по согласованию сторон не предусмотрено.
  2. Потеря доверия и испорченный кредитный рейтинг. Данные о полученных кредитах и допущенных просрочках, в том числе и при обращении в МФО, отображаются в досье. Документ хранится в БКИ на протяжении 15 лет. Его запрашивает каждый кредитор при рассмотрении заявки клиента на новую ссуду, от него зависит итоговое решение.
  3. Пени. Разновидность неустойки, которая насчитывается в фиксированной сумме или в виде процента от долга. В зависимости от числа дней просрочки пропорционально увеличивается, если это предусмотрено условиями договора. Начисление пени начинается с 1 дня просрочки;
  4. Судебные разбирательства. МФО вправе подавать на должника в суд, если налицо систематическое уклонение от выплаты задолженности;
  5. Запрет на выезд заграницу. Подобная мера применяется в отношении граждан, на которых завели исполнительное производство с целью ограничить их перемещение по стране.

Просроченная задолженность не прощается и не списывается. У кредитора есть законное право пользоваться методами взыскания:

  • Самостоятельная передача дела в отдел взыскания задолженности. Заплатить все равно придется, но к сумме долга прибавятся неустойки и штрафы;
  • Перепродажа кредитного договора компаниям на аутсорсинг – коллекторам. Их деятельность регулируется законом о коллекторской деятельности, что не мешает психологически влиять на должника;
  • Обращение в суд с иском и выигрыш дела. В такое ситуации открывается исполнительное производство, в дело вступают приставы. Имущество должника арестовывают для последующей перепродажи в счет погашения долга.

Как только клиент понимает, что пришло время внесения платежа, а денег нет, время искать выход. Есть законные способы избавиться от задолженности перед МФО, однако воспользоваться ими смогут заемщики, не допустившие серьезных просрочек.

Подаст ли МФО в суд за просроченный микрозайм?

Если привлечение коллекторов не принесло должного эффекта, микрофинансовая организация подает на должника в суд. Заключенный между сторонами договор имеет полную юридическую силу, поэтому доказать, что человек не понимал условий кредита, не получится.

По итогу дело передается в ведение приставам, которые:

  1. Арестовывают банковские карты заемщика. При наличии у него заработной платы удерживают не более 50% от суммы – таково требование закона.
  2. Арестовывают счета и вклады.
  3. Описывают и арестовывают имущество, если текущих доходов нет.

На этом этапе возможно составление договора с приставами, согласно которому должник обязуется ежемесячно частично вносить необременительные для него платежи.

Преимущества отсрочки займа

Отсрочка – наиболее выгодное решение при просрочках по займам. Если думаете, что делать, то это и должен быть ваш первый шаг. Вариант подходит для должников, которые на 5-10 дней не успевают внести платеж. Для получения рассрочки в личном кабинете на сайте кредитора требуется заполнить короткую заявку или прийти лично в офис МФО.

При пролонгации период кредитования увеличивается на 7-45 дней. На протяжении этого периода должник погашает исключительно проценты за пользование деньгами, но не тело долга.

Предоставление отсрочки – это право, а не обязанность МФО, компания может не пойти на уступки. Услуга пролонгации в некоторых МФО платная, этот момент стоит уточнить заранее.

Например, в МФО “Турбозайм” опция бесплатная, продлить срок кредитования можно до 30 дней. Пролонгация в этом случае – превентивная мера. Если запросить продление до 19 дня просрочки, компания обязуется не передавать данные о должнике в БКИ. Таким образом он сохраняет кредитный рейтинг незапятнанным. В результате использования услуги клиент переплачивает: срок кредитования увеличивается, что прямо сказывается на росте переплаты. Если подобный вариант не подходит, целесообразней погасить долг досрочно.

Обращение за реструктуризацией

Реструктуризация – выход для должников, не справляющихся с долговой нагрузкой. При использовании программы начисление штрафов и неустойки прекращается. В итоге сумма просрочки не увеличивается в геометрической прогрессии, а у клиента за время реструктуризации получается наладить финансовое положение или найти дополнительный источник дохода.

На практике заявку на реструктуризацию быстрее одобрят крупные банки, при небольшой сумме долга МФО нецелесообразно тратить время и средства на переоформление договора. Поэтому при временных денежных трудностях должникам предлагаются кредитные каникулы – перерыв в процессе погашения долга. Заемщик уплачивает только проценты, одновременно решая свои проблемы, а МФО не привлекает коллекторов и не подает иск в суд.

Алгоритм получения отсрочки:

  1. Обращение в МФО.
  2. Предоставление документов, подтверждающих необходимость реструктуризации.
  3. Подача заявки и ожидание решения.
  4. Оформление нового договора.

Решение принимается в индивидуальном порядке, поэтому заранее спрогнозировать ответ кредитора нельзя.

Поиск программы рефинансирования

Если решить вопрос с кредитором не получается, логичным выходом станет поиск нового. Программа называется рефинансирование и подразумевает получение кредита в другом месте и использование средств для погашения текущей задолженности.

Найти лояльного кредитора становится тем сложнее, чем дольше длится просрочка. Поиски стоит начинать сразу же при возникновении проблемы. После получения нового кредита получится закрыть все старые обязательства, после чего остается вносить платежи по новому графику.

Рефинансирование способно решить проблемы:

  1. Высокой процентной ставки.
  2. Неудобного графика внесения платежей
  3. Объединить 2 и больше займов в разных МФО в один, с подходящей датой внесения платежа.
  4. Слишком сильной нагрузки на бюджет заемщика.

В идеале при рефинансировании получится улучшить условия займа (получить ссуду под сниженный процент).

Эффект от использования подобной программы в том числе носит и психологический характер. Должник избавляется от давления нескольких кредиторов, не путается в реквизитах и датах погашения. Теперь он платит только по одному договору.

Просрочки микрозайма

Получится ли воспользоваться рефинансированием с открытыми просрочками?

Что делать с длительными просрочками по микрозаймам? Если кредитор не готов идти на диалог, рекомендуется искать другую МФО с программой рефинансирования. Вопреки устоявшемуся мнению такой метод решения проблемы позволит минимизировать затраты на обслуживание долга.

Обращение в банк на этом этапе бессмысленно. Они готовы обслуживать заемщиков с хорошей кредитной историей, отсутствиями просрочек, нередко предъявляются отдельные требования к рефинансируемому займу: срок, сумма.

Вариант выхода из ситуации – Агентство рефинансирования займов. Заявка заполняется дистанционно на сайте компании, решение будет за 1-10 часов.

При просрочках помните:

  • Рефинансировать получится займы и кредиты от любых банков и МФО в РФ, но не долги по банковским картам.
  • На руки средства не выдаются, займ носит целевой характер и перечисляется по предоставленным реквизитам МФО безналично.
  • От заемщика требуется хотя бы раз внести средства в счет погашения долга.
  • При первом обращении рефинансировать получится займы на сумму не более 60 тысяч рублей, а, чтобы воспользоваться предложенной ставкой, заемщик вносит 30% от суммы в качестве первого платежа.

Альтернативный вариант – перекредитование. Пользоваться им стоит осторожно, чтобы не провалиться в долговую яму. К тому же условия по кредиту без обеспечения и предоставления справки о доходах невыгодные. Исключение – получение кредитной карты с лимитом, средства с которой будут использованы на погашение задолженности перед МФО.

В крайнем случае остается обратиться в ломбард, где заложить ценные вещи: автомобиль, драгоценные украшения или технику. Все эти варианты стоит подробно изучить, просчитав выгоду от конкретного предложения.

Если по нескольким микрокредитам формируется просроченная задолженность, худший вариант – пускать ситуацию на самотек и скрываться от коллекторов. Необходимо идти на диалог с кредитором и пытаться найти выходы из ситуации: воспользоваться отсрочкой, реструктуризацией или рефинансированием.

В критической ситуации по рекомендации юриста возможно объявление банкротства. По общему правилу банкротство физлица возможно при сумме долга свыше 500 тысяч рублей и периоде кредитования более 3 месяцев. Чтобы доказать финансовую несостоятельность, придется обращаться в суд и готовить массу подтверждающих документов. Получить фиктивное банкротство не получится – все проверяется.

Добавить отзыв

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *