Что делать, если много микрозаймов, а платить нечем?

MikroZaym,08.08.2018

Если вы не справляетесь с долговыми обязательствами, есть только два выхода: пустить дело на самотек или постараться исправить ситуацию. Выбор первого варианта еще более усугубит проблему и приведет к серьезным последствиям. Лучше найти решение и постараться справиться с долгами, тем более что микрофинансовые организации разработали инструменты помощи должникам.

Много микрозаймов, а платить нечем?

 Как МФО настроены к должникам

Микрофинансовые организации лояльнее банков. На рынке микрокредитования просрочки – частое явление. Предложения МФО часто привлекают не слишком ответственных заемщиков, клиентов с текущими финансовыми затруднениями. Прекрасно зная рынок и своих клиентов, микрофинансовые организации изначально допускают факт просрочки, поэтому разрабатывают программы помощи должникам:

  1. Подключение пролонгации — перенос даты возврата средств по запросу заемщика.
  2. Проведение реструктуризации при объективных обстоятельствах.
Важно! МФО сама решает, оказывать ли помощь должникам, какая помощь и на каких условиях будет предложена. На сегодня нет законных норм, обязывающих кредиторов помогать заемщикам.

Вы не справляетесь с долговым обязательством? Не прячьтесь, обратитесь к кредитору, позвоните ему на телефон горячей линии. Таким образом, вы узнаете, есть ли программы помощи должникам, как ими воспользоваться. Лучше это делать еще до факта образования просрочки, так шансов на положительное решение будет больше.

 Как компании поступают с неплательщиками?

Ни один кредитор не поспешит обращаться в суд или к коллекторам. В любой МФО присутствует специальный отдел по работе с должниками, изначально именно он и ведет диалог с клиентом, переставшим платить. Пока просрочки нет, ничего ждать не стоит, но как только вы совершили просрочку, уже на следующий день вас начнут беспокоить звонками.

Звонить могут начать даже в день списания платежа: если денег нет, клиента спрашивают, не забыл ли он, что сегодня он должен расплатиться с МФО.

Процесс работы с недобросовестным заемщиком выглядит так:

  1. Менеджеры микрофинансовой организации ведут диалог с должником по телефону. Звонят ежедневно, информируют о состоянии долга, спрашивают, когда клиент заплатит. Обычно на этой стадии беседы вполне дружелюбны.
  2. Если клиент не идет на диалог, не берет трубку или не исполняет обещаний погасить долг в определенные сроки, специалист МФО может начать прозвон контактных лиц, которых заемщик указал в анкете при оформлении микрокредита. Обычно туда вносят родственников или близких друзей. Денег с них не требуют, но представители МФО попросят повлиять на должника. Обычно прозвон контактных лиц весьма действенный: заемщик, испытывая чувство стыда, начинает платить.
  3. Если мирно решить ситуацию не получилось, должник все равно не платит, микрофинансовая организация обращается к коллекторам. Конечно, коллекторы по закону могут только информировать должника о состоянии долга, но на практике часто все выглядит совершенно иначе. Взыскатели могут бесконечно звонить. Особенно часто это случается, если заем оформлен в небольшой МФО.

 Обращаются ли МФО в суд?

На практике не всегда микрофинансовые организации обращаются в суд, банки это делают гораздо чаще. Первая причина — маленький долг. Если заемщик получил 5000 рублей, по закону МФО не может требовать к возврату больше 15000 рублей. Издержки на взыскание такого долга и на организацию судебного процесса увеличивают убытки МФО, да суд может списать часть штрафов.

МФО не обратится в суд, если должник делает какие-то попытки на пути гашения долга, вносит любые средства на счет, хочет воспользоваться реструктуризацией.

Кредиторы обращаются в суд, если их попытки взыскать долг оказались тщетными.

Бояться судебного заседания не стоит, суд может стать точкой отчета на пути к избавлению от долга. Если дело зашло далеко, идеальный вариант — ждать суда.

Почему суд выгоден должнику:

  • долг зафиксируется, сумма останется неизменной;
  • возможность договориться с судебными приставами о посильной рассрочке;
  • успокоятся коллекторы и служба взыскания МФО.
Важно! Если пришла повестка в суд, лучше не игнорировать судебное заседание. Если должник документально докажет плохое финансовое положение, есть шансы, что суд спишет часть начисленных МФО пеней.

 Пролонгация — лучший вид помощи заемщикам

Многие микрофинансовые организации применяют в работе полезную заемщикам опцию — пролонгацию. Это дополнительная услуга, благодаря которой клиент может перенести дату внесения платежа. Если заемщик понимает, что не может в установленную дату внести деньги, он заходит в личный кабинет клиента, подключает пролонгацию и получаете отсрочку.

Пролонгация микрозайма

Важные моменты пролонгации:

  1. Предлагается не каждой МФО, но большая часть компаний применяют ее в работе (информацию о наличии услуги смотрите на сайте кредитора).
  2. Услуга платная. Обычно плата за подключение опции — гашение набежавших процентов. Некоторые компании берут фиксированную плату, например, 2000 рублей. Клиент оплачивает услугу, после она подключается.
  3. Крайне мало МФО позволяют пролонгировать уже просроченный заем, подключайте опцию заранее.
  4. Срок продления – 7-30 суток, после его истечения пролонгацию можно подключить повторно.
  5. За каждый дополнительный день начисляются проценты согласно условиям кредитного договора.
Важно! Подключение пролонгации действительно может серьезно выручить заемщика, но увлекаться услугой не стоит. Каждый раз, подключая опцию, клиент серьезно увеличивает переплату.

 Проведение реструктуризации

Некоторые МФО предлагают клиентам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, подключить реструктуризацию. Вы можете воспользоваться этой услугой. Реструктуризация — изменение графика платежей таким образом, чтобы клиент смог оплачивать долг. Обычно МФО растягивают срок выдачи займа, и заемщик погашает долг постепенно посильными платежами.

Обратите внимание, эта услуга может предоставляться только при наличии объективных обстоятельств, если клиент действительно попал в сложную ситуацию и это подтверждается документально. Если просто обратиться к МФО и попросить провести реструктуризацию, скорее всего, вам откажут.

Типичные поводы для реструктуризации:

  • с заемщиком или его близкими произошел несчастный случай, повлекший серьезный вред здоровью;
  • должник получил инвалидность 1, 2 группы;
  • должник тяжело болеет более 21 дня;
  • клиент утратил дееспособность, что доказано судом;
  • он утратил имущество стоимостью больше 500 000 рублей;
  • потеря работы;
  • клиент получил статус единственного кормильца в семье;
  • призыв в армию;
  • отбывание наказания в виде лишения свободы.

Все беды заемщик подтверждает документально, тогда ему помогут. Кредитор может рассмотреть и другие случаи ухудшения финансового положения клиента.

Важно! Если вы обратились к МФО за реструктуризацией и вам отказали, обязательно получите документальное доказательство этого факта. В случае судебного разбирательства это может стать смягчающим обстоятельством.

Если вы должны разным МФО, для проведения реструктуризации или пролонгации нужно обращаться к каждому кредитору отдельно. Каждый заем — отдельное дело, решаемое индивидуально. Это несколько усложняет процесс.

 Другие варианты решения проблемы

 1. Рефинансирование банка

Услуга предоставляется банками. Заемщик получает новый банковский кредит и гасит им текущие долговые обязательства перед кредиторами. Ссуда нецелевая. Но по факту к микрокредитам банковское рефинансирование практически неприменимо.

 2. Самостоятельное перекредитование

Вы берете в банке кредит наличными или кредитную карту и полученными средствами исполняете обязательство перед МФО. Можно воспользоваться и микрокредитом от другой МФО: есть компании, выдающие займы новым клиентам беспроцентно. Это может стать реальным выходом из ситуации.

 3. Обращение в ломбард

Если в собственности имеется ценная вещь, обратитесь в ломбард, заложите ее и полученными деньгами перекройте задолженность. Это выручит и избавит от проблем, связанных с процессом взыскания. В последствие можно и не выкупить заложенную вещь, на кредитной истории это не отразится. Крупные суммы можно получить в автоломбарде при наличии автомобиля.

 4. Банкротство физического лица

Актуально, когда суммарная задолженность гражданина перед кредиторами превышает 500 000 рублей. Должник может обратиться в Арбитражный суд для присвоения статуса банкрота. Если статус присваивается, заемщик освобождается от долговых обязательств. Процедура банкротства сложная, долгая и требует финансовых затрат. Самая главная часть трат — оплата услуг финансового управляющего в размере не менее 25000 рублей. Сюда дополнительно добавятся услуги юридической компании, госпошлина, публикация в СМИ и пр.

 Если ничего не предпринимать

Дело закончится судебным разбирательством. После суда кредитная история заемщика неизбежно испорчена, на стандартные кредитные услуги рассчитывать бесполезно. Взысканием займутся судебные приставы, которые вправе сделать следующее:

  • наложение запрета на выезд за границу;
  • если у заемщика есть авто, на средство накладывается запрет на проведение регистрационных действий;
  • удержание из заработной платы 50% (возможно при официальном оформлении);
  • арест банковских счетов;
  • арест имущества, последующая продажа с торгов.

 Если коллекторы переходят границы

По закону коллекторы правомочны только уведомлять должника о состоянии долга. К сожалению, коллекторы, работающие с МФО, часто переходят границы закона. Они бесконечно названивают должнику и его близким, угрожают, ходят по соседям, портят имущество и пр.

Если коллекторы переходят границы

Если в процессе взыскания просроченного долга вы столкнулись с неправомерными действиями коллекторов, обязательно направляйте жалобы и заявления:

  • при любых нарушениях Центральному Банку, НАПКА и ФССП — надзорному органу за коллекторами;
  • в прокуратуру, если коллектор нарушает закон. Например, слишком часто звонит или наносит визиты;
  • в полицию, если поступают угрозы, взыскатели портят имущество и пр.;
  • в Роскомнадзор, если взыскатель разглашает информацию о заемщике и долге третьим лицам.

Ваша жалоба может принести пользу: после проверки кредитора могут привлечь к ответственности.

Можно законно отказаться от взаимодействия с коллекторами через 4 месяца после образования просрочки. Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами направляется самому агентству письмом с уведомлением или через нотариуса. После коллекторы не будут иметь права с вами работать, а МФО будет вынуждена обратиться в суд. Бланк заявления найдете в интернете.

 Выводы

Если вы набрали займов и не можете с ними справиться, пытайтесь решить ситуацию, лучше делайте это заблаговременно. Микрофинансовые организации протягивают руку помощи должникам, готовы идти на диалог. Даже если выдавшая заем МФО не предусматривает опций помощи должникам, всегда можно воспользоваться перекредитованием: возьмите новую ссуду с длительным сроком гашения, закройте проблемный долг и спите спокойно.

Если пустить дело на самотек или допустить просрочку, должник неизбежно столкнется с коллекторами, заемщику и его близким будут звонить взыскатели, после суда могут арестовать имущество. Чем раньше вы примите меры, тем лучше будет выход из ситуации, даже если кредиторов несколько. При грамотном подходе можно сохранить свою кредитную историю, не запятнав ее информацией о просрочках.

Добавить отзыв

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *